消费信贷行业市场发展前瞻 消费信贷行业发展现状及投资风险分析
消费信贷行业发展态势如何？随着消费信贷市场的发展成熟,用户的信用消费意识被培养形成,信用卡业务成为短期消费信贷的主要构成,占据短期消费信贷近八成市场;但在总贷款占比逐年提升但仍不足5%,银行在充分开发信用卡的金融信贷服务上仍有空间。
消费信贷即针对具体消费场景下的个人信贷，它属于个人信贷的一部分。消费场景也比较广泛，比如汽车分期、住房贷款、教育资金贷款等等。
根据中研普华研究院撰写的《2023-2028年消费信贷行业风险投资态势及投融资策略指引报告》显示：
(资料图)
消费信贷行业发展现状及投资风险分析
目前，消费信贷市场的主力军发生变化，80后和90后已经扛起来了消费信贷的大旗。不同于之前的消费主体，借贷行为发生变化。首先，对于消费借贷的观念更加接受。其次，超前消费的理念。
多位业内人士表示，疫情催生的“非接触式”金融服务发展还将加快，并成为消费金融的突出特点之一。中行研究院认为，接下来消费金融获客方式将向多元化演变，引入线上直播等新模式，深化互联网平台、智能家居等嵌入式营销;
产品和服务向“数字化”转型，加快远程面谈、“无人银行”等新型服务模式发展;强化贷后管理的“非接触化”能力，催收“机器人”、区块链技术加快应用。
值得注意的是，消费金融的数字化发展，也改变了线上线下的协同发展模式。未来场景金融将进入深入挖潜的新发展阶段。也就是说，消费金融增长模式将走向“线上线下”双轮驱动的发展模式，消费金融公司需要搭建贯穿全渠道的生态圈和金融服务体系，全方位挖掘消费者的潜在需求。
人民币贷款方面，从总量来看，1月新增人民币贷款4.9万亿元，环比多增3.5万亿元，同比亦大幅多增9227亿元，提振月末贷款余额增速较2022年12月末加快0.2个百分点至11.3%。
招联首席研究员董希淼表示，1月是信贷增长的“大月”，贷款增长往往较快，但往年增量一般维持在2万亿元到4万亿元左右，而今年1月增量近5万亿元，超出预期。
目前，国内信用卡消费信贷占整体银行零售贷款业务约54%，近年来受市场渐趋饱和、在线贷款抢夺客户等影响下，增速略为下滑;银行无抵押消费贷款目前占比约达33%，在银行持续投入更多资源建立数据风控体系及提升自主新客获取能力下，有望成为未来银行零售业务增量的新引擎。
对公贷款仍为信贷增量的主要支撑。1月企(事)业单位贷款增加4.68万亿元，同比大幅多增1.32万亿元。
消费信贷行业发展前景分析
伴随政策性开发性金融工具配套融资加快投放、保交楼和优质房企贷款支持计划加码、碳减排和设备更新改造等结构性货币政策工具继续落地，在政策性银行和国有银行“头雁”作用拉动下，1月对公贷款和对公中长期贷款保持强劲。
数据显示，1月企业中长期贷款和企业短贷同比分别多增1.4万亿元和0.5万亿元，总量扩张的同时，企业贷款在期限结构继续改善。
对此，分析师认为，一方面源于经济回暖背景下银行风险偏好回升，另一方面也因监管要求银行“进一步优化信贷结构”，银行在政策面引导下也有意加大中长期贷款投放力度。
新冠疫情以来，全球经济下行、GDP增速放缓，英美欧纷纷降息，全球主要市场进入低利率(负利率)时代。超低利率是未来的“新常态”。麦肯锡全球研究院预测，美欧市场未来20年期债券年化收益率仅为0.2%~2%。
与全球相比，尽管目前中国利率水平较高，但长期下行趋势明显，外加内资银行的息差收入占比较高，息差收窄将对金融机构收入、利润和资本市场估值产生重大影响。
消费信贷行业市场发展前瞻
2023年中国人民银行工作会议强调，精准有力实施好稳健的货币政策。董希淼表示，下一步阶段货币政策将重点在“精准”和“有力”两个方面下功夫，进一步提升服务实体经济的精准性和有效性。同时，应加强宏观经济政策统筹协调，实现货币政策、财政政策和产业政策协同发力、综合施策，大力提振市场信心，激发有效融资需求，共同应对内外部多重挑战。
消费信贷行业报告对中国行消费信贷业的发展现状、竞争格局及市场供需形势进行了具体分析，并从行业的政策环境、经济环境、社会环境及技术环境等方面分析行业面临的机遇及挑战。还重点分析了重点企业的经营现状及发展格局，并对未来几年行业的发展趋向进行了专业的预判。
本报告同时揭示了消费信贷市场潜在需求与潜在机会，为战略投资者选择恰当的投资时机和公司领导层做战略规划提供准确的市场情报信息及科学的决策依据，同时对政府部门也具有极大的参考价值。
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